支付與生活征文優秀篇

時間：2020-10-22 11:53:33 征文

支付與生活征文優秀篇

　　隨著移動互聯網的普及和移動電子商務的發展，更快捷、更安全的支付手段越來越受到人們關注，在這樣的需求下，移動支付應運而生。下面有YJBYS小編整理的支付與生活征文優秀篇，歡迎閱讀!

支付與生活征文優秀篇

　　支付與生活征文優秀篇

　　一、網絡支付市場發展的基本格局、基本態勢

　　(一)中國互聯網絡信息中心(CNNIC)1月15日發布的《第31次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2012年底，我國網民規模達到5.64億，互聯網普及率為42.1%;使用網上支付的用戶規模是2.21億，使用率是39.1%，和上一年相比用戶增加5389萬，增長率達到32.3%，這是在整體宏觀經濟回落背景下實現的快速增長。

　　(二)網絡支付服務機構不斷壯大。2013年2月28日，人民銀行發放了第七批非金融機構支付業務許可證28張，累計已發放250余張支付業務許可證。其中，從事互聯網支付、移動支付的非金融支付機構已超過80家。非金融支付機構獲得支付業務許可證是政府監管部門主動適應市場需求進行引導、規范、推動的結果。

　　(三)在供求因素之外，業務應用領域不斷拓展。網絡支付業務的應用領域除了零售、團購等網上購物領域外，保險、基金、非稅、高校、跨境支付、交通(鐵路、公路等)等新興的細分市場不斷拓展。此外，對于傳統零售業和制造業需求的不斷挖掘，也為第三方支付市場提供了業務強勁增長的基礎和發展空間。

　　(四)網絡支付市場未來發展的空間巨大、前景廣闊。艾瑞咨詢研究報告顯示，2012年，互聯網支付市場交易規模約為3.82萬億元，按年增長70%左右。該交易規模約占全年社會消費品零售總額的18.54%。從調研情況看，市場普遍的觀點是網上支付整體占比逐年增加，在不遠的將來有望超過線下支付。中國銀聯統計的數據顯示，2012年銀行卡跨行交易總額是21.8萬億元，按照這個目標保守估計，3-5年內網絡交易支付規模至少還有6倍左右的增幅。

　　同時，以互聯網支付和移動支付為主體的網絡支付市場中，發展熱點正在悄然變化，未來增長可期。手機支付和手機金融成為新的增長點，隨著移動支付技術標準的確立，支付企業在手機支付領域的布局和發力，帶動了手機網上支付業務的快速增長。2012年，手機網上支付用戶達到5531萬，用戶的年增長是80.9%，使用率是13.2%，各銀行年報中披露的手機銀行簽約的客戶數量已經達到1.2億，增長迅速。

　　二、推動網絡支付發展的主要因素、動力

　　首先，電子商務超預期增長，成為網絡支付市場發展的基礎。工信部2012年一季度發布的《電子商務“十二五”發展規劃》預計，十二五期間，電子商務的交易額會翻兩番，突破18萬億元。其中，企業間電子商務交易規模將超過15萬億元。網絡零售交易總額將突破3萬億元，占社會消費品零售總額的比例將超過9%。各方數據顯示，2012年網絡支付規模已經超越了電子商務“十二五”發展規劃的預測，電子商務超預期的快速增長，預示著網上支付行業發展的空間在不斷打開。

　　其次，人民銀行及時的監管對行業發展發揮了積極作用，人民銀行發布的《非金融機構支付服務管理辦法》明確了非金融支付行業的地位及業務屬性，設立了行業的準入門坎，從備付金安全、實名制規范、反洗錢與反恐怖融資、支付風險管理、客戶權益保護等方面提出了監管要求。二號令出臺以后整個行業得到了制度紅利，200多家機構拿到牌照，找到更多傳統行業的合作伙伴，提升了行業的聲譽，消費者能夠更放心地使用電子支付服務，行業主體在市場前景的感召下也加大了投入，所以市場主體開始向行業的縱深拓展，創新服務模式，開拓以傳統行業B2B的電子商務解決方案為代表的全新的業務體系。

　　三、網絡支付的發展情況及安全現狀

　　網絡支付在提高支付效率的同時，安全性始終是各參與方密切關注的一個方面。歐央行在其《互聯網支付安全建議》中強調，當前監管者、立法者、支付服務提供者以及社會公眾的感覺是，通過互聯網進行支付，遭受欺詐的概率要高于傳統支付方式，實際上國內社會公眾也普遍存在著網絡支付受欺詐概率比較高的觀點。但是從我們調查的實際數據來看，消費者的主觀感受與實際情況有著明顯的差異。從實際情況來看，中國網絡支付仍處于培育發展階段，安全風險可控，總體運行平穩，但需進一步規范，潛在風險須重視。

　　首先，整個網絡支付行業在短短的14年間從零增長到萬億級規模，如果沒有一定的風險控制能力，沒有強大的數據管理能力，要達到這樣的市場規模是很難想象的。市場主體的風險可控，再加上政府監管，行業的整體風險是可控的。經過近十年的發展，國內互聯網支付企業在安全方面的投入規模非常大，網上支付的安全技術不斷完善，包括Usbkey、動態口令、證書、釣魚網站的實時攔截等等，已經廣泛應用。從調研的一些主流支付機構的情況看，總體的風險管理能力是可接受的，國內網絡支付平均盜卡的欺詐水平在0.01%，主流的支付機構風險水平更低。

　　國際網絡欺詐盜卡率大概在1-2%，甚至有的更高。國際領先的支付企業Paypal的網上支付商戶拒付比例為0.27%，包括極少數沒有到貨的情況。Paypal有龐大的風控團隊，有著多年發展的風險控制系統和經驗，一萬多人里面有一半是做風險管理的，所以它的風險水平是有代表性的。

　　其次，在風險防控方面，國內和國外的差距一方面是業務模式和風險控制手段不一樣，還有就是在理念上，國外并不是一味的壓低風險，而是達到收入和成本之間的平衡。對銀行來說，零不良率不一定是最好的。金融機構本身就是通過承擔風險獲得收益，這是它存在的理由，所以如果不良率保持在1-2%，但是能覆蓋成本，獲得正收益，這就是風險收益平衡的概念，所以設定一定比例下的風險容忍度，有助于鼓勵支付機構在支付業務中更加注重誠信的作用。

　　第三，整體產業鏈上的安全防范水平參差不齊，從銀行端到第三方支付到商戶，內部的風險管理、安全防范水平呈現出一個逐漸降低的趨勢，部分第三方支付機構掙扎在生存邊緣，安全投入有待提高;行業的安全聯防協作程度有待提高，高風險的客戶、商戶、IP地址等黑名單共享方面有待加強。

　　第四，網絡環境也存在著一些潛在的風險，據統計看，植入后門網站激增70%。2012年10月份，中國境內數據統計，中國被植入后門的網站有7366個，比9月份4334個增長了70%，在主要的節假日期間，監測發現平均每一秒攔截157次購物釣魚網站的仿冒頁面。據監測，2010年中國大陸近3.5萬個網站被篡改，數量比2009年下降21.5%，但其中被篡改的政府網站高達4635個，比2009年上升了67.6%，2010年被篡改的政府網站的數量占境內被篡改網站數量13.3%。

　　四、網絡支付安全的關注點和趨勢

　　2013年荷蘭的海牙將成立歐洲網絡犯罪執法部門，這既是歐洲網絡支付安全管理的最新動向，也是全球范圍內共同關注的一個領域。

　　要從前瞻性的角度，關注網絡支付安全對網絡支付行業國際競爭力的影響。網絡跨境支付發展到一定階段后，游戲規則及安全要求發生了變化。大家非常關注的華為、中興這些中國的IT企業被美國眾議院情報委員會認定為可能會威脅美國國家通訊安全。網絡支付是否會遇到及如何避免這些問題，也關乎到中國的互聯網企業的國際競爭力。

　　網絡支付安全和效率的關系是網絡支付發展中的關鍵問題。網絡支付業務具有互聯網和金融的雙重特征。金融特征就是指這些公司有自己的虛擬賬戶，可以沉淀和流轉資金，管理要求很高，容錯率很低，100%風險備付，沒有杠桿;互聯網特征指所處的產業以及提供的服務都是在互聯網上進行的，必須符合互聯網的產業特點、規模要求、分工協同要求以及市場效應要求等等。這種雙重特征使網絡支付面臨著安全與效率目標的雙重追求。

　　從未來支付安全的技術趨勢來看，第一是智能的實時防控系統，由機器完成的通過相應規則對交易進行實時篩查的監控系統，通過數據分析、挖掘等等建立一整套規則體系，來捕捉異常的或者有風險的操作賬戶，系統初步篩查，配合人工核查，最終鎖定風險交易，控制風險賬戶，從事后響應轉為事中響應，從而提高風險防控效率。第二是大數據在安全方面的應用，體現了信息間的協同，互聯網技術提供了這個可能性，通過手機、電話等大量的行為狀態記錄，存儲到云端服務器，將來可以通過對人的行為的連續性進行綜合分析，而不僅僅是通過密碼和密鑰來分析。

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　　進入21世紀后，我國商業銀行開始逐步構建自己的網上銀行系統，最初為解決電子商務過程中信用問題而誕生的第三方支付也隨著電子商務的崛起而發展壯大，這一時期是我國個人電子支付發展的黃金時期，過去一直壟斷我國支付清算業務的金融機構在互聯網時代開始面臨非金融機構的挑戰。2010年后，隨著我國移動互聯網的發展，我國個人電子支付的重點從PC端逐漸前移至智能移動終端，也可以說重點是從網上支付向移動支付轉移。這不僅是簡單的我國個人電子支付方式的轉變，也對整個個人電子支付體系發展產生了深遠的影響，移動支付時代我國傳統金融機構將會面臨更多行業競爭者的挑戰，移動支付產業競爭將更為激烈，只有充分了解適應移動互聯網的企業、產品與模式，才能在未來的支付格局中占有一席之地。

　　一、我國移動互聯網的發展

　　2009年1月7日，工業和信息化部為中國移動、中國聯通和中國電信三家通訊運營商發放3張第三代移動通信(3G)牌照，標志著我國正式開始邁入3G時代。雖然移動通訊技術仍會不斷進步，但是3G技術是我國移動數據通訊技術實現由量變到質變的里程碑，移動通訊不再只局限于通話、短信并附加簡單低速的數據通信的功能，進入了高速數據通訊時代，3G技術是移動互聯網的技術基礎。隨著三大運營商3G牌照的發放，我國相關通訊基礎設施建設和3G、4G用戶推廣同步展開，2010年-2015年我國3G、4G用戶數量快速攀升，根據工信部公布的數據顯示，截至2015年11月，我國3G與4G用戶占全部移動電話用戶的58.61%，考慮到部分用戶一人具有2張甚至多張sim卡的使用習慣，我國3G/4G用戶的普及率實際要高于58.61%這一數字，另外，根據中國互聯網絡信息中心的統計，截至2015年年末我國手機上網用戶使用3G、4G進行手機上網的比例已經達到88.8%。結合我國目前WiFi的普及，我國已經建設出了固定場所通過WiFi接入、動態時通過3G、4G網絡接入的移動互聯網環境，我國網民已經更加習慣于使用移動終端接入互聯網，移動互聯網與互聯網已經高度融合，截至2015年年末，我國已經有我國手機網民數量達到6.2億左右，使用手機上網的比例達到90.1%，數據顯示，十二五期間是我國移動互聯網加速建設普及的階段，這為我國移動支付的迅速發展提供了基礎的技術環境。

　　通過十二五期間的發展，移動互聯網已經成為我國互聯網接入的主要方式，同時隨著智能移動終端的普及，我國電子支付行業的服務商不得不面對個人電子支付由PC端向智能移動終端前移的趨勢，根據中國互聯網絡信息中心的統計，截至2015年末，我國網民當中手機支付的使用率已經達到了57.7%，用戶規模3.58億左右。根據艾瑞咨詢的統計，2014年我國手機銀行交易規模已達到32.8萬億，第三方支付的移動支付規模達到6萬億。移動互聯網的發展使移動支付成為電子支付發展的主要方向。

　　二、移動支付對我國商業銀行中間業務的影響

　　移動支付是指人們通過移動終端(主要是移動電話)發出數字化指令為其消費的商品或服務進行賬單支付的行為。移動支付按照實現方式不同又可分為短信支付、網絡遠程支付與近場支付。

　　在PC接入互聯網的時代，我國商業銀行個人電子支付架構分為線上與線下，線上商業銀行主要通過構建網上銀行系統，讓客戶通過PC接入互聯網完成電子支付業務，而在線下則通過銀行卡收單業務為客戶提供非現金支付解決方案，這一時期商業銀行支付業務的主要競爭來自于線上的第三方支付。然而移動支付并不是將支付行為簡單的遷移至移動終端，或是接入網絡簡單的由有線互聯網變為移動互聯網，移動支付較傳統的網上支付有三個劇變：

　　第一，支付環節方式的轉變。移動支付時代的支付不再僅僅是一個頁面跳轉的環節，而是將電子支付工具轉化為一個APP(Application，應用程序的縮寫)植入手機軟件平臺之中，這使得電子支付工具功能有了更大的擴展性，同時又對提供同質服務的類似APP產生了排他性，因為用戶可能不會在乎一個他常用的APP提供的功能是否太多，而是會考慮我的智能手機是否已經有了太多功能類似的支付APP。這種支付工具賬戶性向平臺性的轉化使得移動客戶端在滿足用戶支付的需求的同時可以為用戶其它增值服務，這成為互聯網金融發展的一個有利條件，典型的案例有支付寶的“余額寶”業務，很多第三方支付和商業銀行紛紛效仿“余額寶”推出自己的貨幣基金產品。

　　第二，移動支付對商業銀行線下銀行卡收單業務的沖擊。PC接入互聯網的時代，你無法想象一個人搬著一臺PC去商場進行支付，但是你不會覺得一個帶著手機去購物的人有什么不妥。移動互聯網與智能手機的普及使得用戶帶到商場的不僅是一部手機了，一同攜帶的還有他的第三方支付賬戶或是綁定了信用卡賬戶的Apple pay。根據謝平等人的研究：“移動支付是電子貨幣形態的主要表現形式，電子貨幣是移動支付存在的基礎，二者具有網絡規模效應。”這種網絡規模效應的體現在于使用某種移動支付的用戶數達到某一值時，移動支付的邊際成本變得非常低。

　　較傳統支付模式，移動支付的場景參與方更多。移動支付場景內除了商業銀行與第三分支付機構在加速布局，其它的通訊運營商與手機軟件、硬件提供商都具有規模龐大的用戶基礎，這些非傳統支付機構都希望利用自身的用戶群基礎創造這種網絡規模效應，通過不同的模式加入到移動支付市場的競爭中，這無疑加劇了移動支付市場的競爭，例如騰訊作為傳統即時通訊軟件服務商利用微信龐大客戶群的影響力推出微信支付(財付通)在短時間內獲得一定市場份額。在我國移動支付市場模式尚未徹底固定的時期，競爭的焦點聚集于對于市場份額的競爭，這種加劇的競爭迫使代表商業銀行利益的中國銀聯不得不與蘋果公司的Apple pay合作，以抗衡第三方支付巨頭的挑戰，這種利用NFC近場支付技術的模式可以看做是將銀行卡的虛擬化，強調銀行卡的賬戶功能，使得銀行卡脫離卡片本身而進一步與手機融合，是銀行卡通過另一種形態與第三方支付的競爭。　第三，移動互聯網拉近了互聯網產業與銀行業的距離。移動互聯網的發展，不僅僅影響的是電子支付產業的形態，其對多個互聯網商業模式產生了深遠的影響，互聯網企業也不甘于僅為金融業或其他產業提供簡單的技術支持與服務，移動互聯網時代催生的多種商業模式，如團購、網絡約車、在線外賣等背后都是互聯網行業的資本在運作，在這些互聯網新行業的支付方式接入上，具有互聯網背景的第三方支付有著傳統金融機構不能比擬的優勢，例如團購大眾點評與微信支付都是騰訊旗下的.企業。同時移動支付的過程中伴隨著用戶消費的核心數據所產生的價值也日益突顯，在這些大數據的挖掘、處理、利用上能力上，傳統金融機構與互聯網企業也存在一定的差距。

　　三、移動互聯網對我國電子支付的影響

　　移動互聯網與互聯網的加速融合，弱化了傳統電子支付線上與線下的區別，也縮小了互聯網與IT產業與金融產業之間的行業跨度，使得在支付領域金融機構不得不面對眾多資本大鱷的競爭，在我國放開卡組織的境外資本準入后，境外的國際卡組織巨頭等企業也必將加入我國支付市場的產業分羹中。總體來講，移動互聯網是我國電子支付向移動支付發展的基礎，同時這種互聯網接入方式的轉變也在多個層次影響著互聯網產業與支付圈商業生態環境，移動互聯網時代我國電子支付領域競爭將更加激烈，與移動互聯網商業模式的兼容性、對支付數據的挖掘利用、線下模式的整合重組都成為競爭的焦點，僅專注于支付的金融屬性已經難以面對這種新形勢下的競爭，難免失去既有的市場份額。網絡規模效應使得移動電子支付的競爭的集中表現是對市場占有率的競爭，我國由中國銀聯和商業銀行壟斷的電子支付行業的壟斷已經打破，電子支付行業將逐步向寡頭壟斷甚至是不完全競爭市場發展，支付體系服務定價體系重構的可能性極大。

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　　一個方便快捷的支付過程，也是電子商務購物體驗中重要的組成部分。雖然還有很多人不知疲憊的奔波于各大商場，但是隨著電子支付業務的成熟與發展，網絡信任體系的逐步構建，網絡購物已經成為了人們生活必不可少的生活方式。同時，隨著在線支付的普及，網購團體也深深地體會到，無論是在線支付還是線下支付，只要能夠為其提供快捷安全的支付服務，他們必將一直熱衷于電子商務，熱衷于這種快捷便利的消費方式。

　　一、引導銀行介入

　　我國電子商務的交易資金的支付清算主要有三種清算模式：一，經營電子商務的企業自行辦理交易資金支付結算業務;二，經營電子商務的企業通過第三方交易資金支付清算公司辦理交易資金支付結算業務;三，由銀行充當第三交方易資金支付清算公司這一角色，為企業提供交易資金支付結算服務。第三種清算模式是最近幾年來才興起的，是直接將銀行引入電子商務的清算模式。例如：2005年浦東發展銀行與寶鋼東方鋼鐵共同推出的“安信寶”業務，就是成功實施第三種電子商務在線支付的成功案例。這也說明我國商業銀行通過在線支付業務逐步介入到電子商務中的步伐已經開啟，這也必將為我國電子商務未來更安全、更便捷的為消費者提供服務奠定了堅實的基礎。

　　在歐美等發達國家，通過銀行為客戶提供的網上銀行實施在線支付已經占到了銀行業務總量的50%以上，瑞典這一比例更是高達60%，且一直保持著強勁的發展態勢。雖然我國近幾年來在線支付業務與電子商務已經完成了初步融合，但是據發達國家的發展水平還存在著很大的差距。隨著銀行不斷地介入電子商務業務，未來銀行肯定不僅僅參與電子商務的在線支付業務，而是在更多的業務中與電子商務相互融合。在線支付是這個融合的開始，同時也是引導銀行介入電子商務的重要手段，為電子商務發展空間的進一步擴展提供了必要的渠道。

　　二、促進聯合發展

　　電子商務業務的飛速發展，急劇刺激了在線支付業務需求的迅猛增長，同時也孕育了網上支付行業的誕生。據我國工信部統計，截止2010年底，我國網上支付市場規模已經突破了5000億元大關。巨大的市場誘惑力和廣闊的市場前景，誘發了數量眾多的第三方支付公司的誕生。根據工商部門資料顯示，目前我國已經有400余家企業經營范圍涵蓋了第三方支付業務。而從事第三方支付業務能否為客戶提供便捷安全的服務，很大程度上決定于第三方支付企業與銀行間的合作關系。現在我國電子商務網上支付業務最大的障礙已經不再是技術限制，而是如何形成一個良性的商業循環體系。而在線支付正是電子商務良性循環體系的核心所在，在線支付將電子商務的商家、消費者、銀行、第三方支付公司，以及網絡運營商等多有涉及電子商務的各個對象聯系到了一起，只有各個對象聯合發展、和諧發展最終才能夠實現電子商務的同創共贏。

　　三、加強信任環境

　　支付安全問題一直都是電子商務發展的重要阻礙。據淘寶網統計顯示，80%以上的網絡消費者更看重商家的信譽，即使價格存在一點差異，網絡消費者更愿與價格高但誠信度高的商家做交易。網絡信任度已經成為了電子商務產業發展的基礎所在，只有建立起信任力，電子商務的B2B、B2C、C2C上層業務才能夠更為廣泛的開展起來。例如支付法開發的交易擔保業務，即買家只需商品貨款在線支付到支付寶交易平臺，等買家收到貨物，并確認商品無誤之后，才將貨款支付給商家。這種模式也廣為其他第三方支付企業所模仿，而發展成為了整個行業的基礎模式。這種模式也最大程度的提高了商家信譽度，加強了電子商務的信任環境。如此而來，在線支付便得到了空前的釋放，更為電子商務交易信任環境建立了強有力的保障。另外，隨著第三方支付平臺的迅速興起，在線支付交易已經成為了電子商務交易最為安全便捷的通道，在線支付業務的發展，不僅僅促進了電子商務信任環境的加強，同時更促進了整個網絡信任環境的加強。在線支付解除了電子商務發展的阻礙，并為電子商務迅猛發展的態勢增加了新的動力。

　　四、總結

　　綜上所述，我國在線支付業務雖然與外國發達國家相比還存在著一點的差距，但是可以清晰的看見，我國未來的在線支付業務發展空間巨大。目前我國已經完成了在線支付從無到有的歷史性轉變，接下來就是電子商務行業不斷完善、更新支付產品的過程，不斷地將在線支付產品發展成熟。也只有不斷地提升電子商務服務水平，提高電子商務服務技術，電子商務才會有更加廣闊的發展前景，電子商務才會保持著永不停歇的發展勢頭，才會讓客戶體驗到更加安全、可靠、便捷的在線支付服務。

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