簽借款合同的注意事項

時間：2020-10-22 17:45:41 合同法規(guī)

簽借款合同的注意事項

　　借款合同是我們日常生活中比較常接觸到的具有法律效力的文件，簽訂借款合同需要注意哪些事項呢?請看下文。

簽借款合同的注意事項

　　一、合同簽約主體

　　在我國，可以作為出借主體的只有兩類主體：

　　第一類為具有完全民事行為能力自然人;

　　另一類為國家允許開展借貸業(yè)務的公司，需要取得相關的金融牌照，目前這類出借主體主要為：銀行、小貸公司、消費金融公司、典當行、信托公司等。除此之外，其他未取得金融牌照的任何公司開展借貸業(yè)務均為違法。

　　因此，在起草借款合同時一定要注意出借人主體資格問題，實踐中有些自然人用自己控制的非金融類公司的名義發(fā)放借款是不合法的。

　　二、借款本金及借款期限

　　借款本金為出借金額，借款本金牽涉到以下幾個問題：

　　1、砍頭息的問題。在民間借貸的實踐中，出借人往往會在實際出借資金之前將全部/部分利息予以扣除后再發(fā)放給借款人，但約定的借款金額卻是本金與扣除過利息之和。

　　根據《合同法》第二百條的規(guī)定：借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。因此，砍頭息這種方式是不被法律所認可的，法律上認可的借款本金為實際出借的金額。如，出借人張三借款給李四100萬元，張三扣除10萬元砍頭息后，將余下90萬元支付給李四。

　　那么，在法律上，認可的借款本金為90萬元。此外，若借款合同做了強制執(zhí)行公證，砍頭息的這種做法，勢必會影響公證文書的法律效力，公證處有可能就此認定雙方經協(xié)商一致，對公證合同進行了變更而拒絕出具執(zhí)行證書。

　　2、對借款本金的借出，建議采用銀行轉賬的方式進行操作，不要采用現金方式完成借貸。現金在舉證上難度較大，而通過銀行轉賬的方式，可以很好的保留證據。

　　民間借貸而言，證明自己實際發(fā)放借款是借貸關系最為核心的一環(huán)，因為只有證明了有資金轉賬記錄，借款合同才能發(fā)生法律效力

　　。這一點在《合同發(fā)》第二百一十條的規(guī)定可以看出：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。”也就是說只有實實在在提供了借款，借款合同才能發(fā)生法律效力。

　　3、實際出借金額、借款期限與借款合同約定的不一致，該怎么辦?這種問題，在實踐中常有發(fā)生，出借人由于各種原因，未能按照借款合同約定的時間、金額足額發(fā)放借款。

　　而《合同法》第二百零一條規(guī)定：“貸款人未按照約定的日期、數額提供借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。”從法律上來說，若出借人未能按照合同約定時間、金額發(fā)放借款，出借人就是違約，借款人是可以追究出借人違約責任的。

　　因此，針對出借金額以及借款期限，出借人可以在《借款合同》進行約束，以降低出借人違約的風險。

　　如可以在借款合同中約定“借款人同意：借款人的借款金額以實際發(fā)放的金額為準，未能按本合同約定金額足額發(fā)放借款，出借人不向借款人承擔任何違約責任;借款發(fā)放時間以借款借據的時間為準，未能按本合同約定時間發(fā)放借款，出借人不向借款人承擔任何違約責任。”

　　三、借款用途、利率

　　借款用途只要合法即可以受到法律維護，實際中違法的借款用途較少，一般為賭博/販毒等，出借人在借款合同中可以明確約定借款的用途，用途合法這一點大多數出借人都可以自己識別。

　　因此，本部分著重強調一下利率條款的設計。對于利率，最高人民法院于2015年8月6日公布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條的規(guī)定，利率以24%與36%為界被劃分為“兩線三區(qū)”，通俗的講，年利率為24%(含)以下受到法律保護;年利率為24%至36%部分，屬于自然債務區(qū)，借款人愿意給，出借人可以收取，出借人收了這部分利息，借款人無權要求出借人返還，若借款人不愿意給，則出借人無法強行收取;超過36%的部分不受法律返還，若借款人已經支付，借款人可以主張要求出借人返還。當然，實踐中，出借人通常采用財務顧問費的形式，或者簽訂居間服務合同的形式，來規(guī)避較高利息。

　　站在出借人的角度出發(fā)，雖然法律保護的是年化24%以下的利率，但是出借人可以直接約定按照年化36%的利率計算利息，萬一出現紛爭，就直接采取法律保護的利率來計算利息，也就是24%來計算利息，以最大限度的維護出借人利益。

　　此外，需要特別指出的是，自然人之間的借款一定要把利率或利息放到合同中，因為沒有對利率或利息進行約定的情況下，借款人是不用支付利息的。

　　《合同法》第二百一十一條對此種情況作了明確的規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”

　　四、還款方式

　　目前，較為常見的還款方式有兩種，等額本息;按月付息，到期還本。除此之外，借貸雙方還可以約定其他還款方式。

　　五、違約責任

　　對于借款人的違約，出借人可以從以下幾個方面采取救濟措施：1)要求借款人支付逾期罰息，并對罰息的計算標準給出計算公司;2)要求借款人支付違約金，違約金可以根據實際情況進行商定;3)出借人有權停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同;

　　上述逾期罰息和違約金，出借人可以都約定，也可以二選一，但建議都約定，涉及到訴訟可根據情況進行調整。如上述所說，法律上保護的也就是上文提到的年利率24%，不論逾期罰息和違約金如何約定，最終違約金都不可超過這個界限，超出部分在目前的司法實踐中基本不被認可。

　　另外，需注意在《借款合同》文本中對逾期還款的利率以書面的方式進行明確的約定，以便主張借款到期后的利息。避免因為對利率沒有約定，而引起爭議。

　　六、律師費的約定

　　請律師打官司，是出借人自己的選擇。若律師費沒有在借款合同中明確說明由違約方支付，則律師費需出借人自己承擔;但如果在借款合同中對律師費進行了約定，則在請求借款人支付律師費時，法院會予以支持。

　　七、通知、送達條款

　　通知送達條款因為沒有涉及到合同的實體問題，在合同文本中，很容易被忽視。忽視的原因是很多合同起草者不知道該條款的重要性，直到訴訟中才發(fā)現無法送達。借款合同不比其他類型的合同，因為借款是事實，在絕大多數情況下，借貸糾紛勝訴并不難，難的.是送達難、執(zhí)行難。

　　因為對借款合同而言，一旦借款人違約，出借人不能按時收回借款，通過訴訟的途徑來主張債權時，首要的問題就是送達，實務中，無法送達的情形經常存在，借款人經常玩失蹤，進而導致最終只能通過公告的方式來解決送達問題，時間成本被無限期延長。

　　而設計一個較好的送達條款，既可以防止合同一方不接收相關書面文件，又可以節(jié)省訴訟時間，防止借款人利用時間轉移財產。另外，若出借人要進行債權轉讓，發(fā)送債權轉讓的通知也可以直接遞送到到“通知送達條款”里面約定的地址。

　　送達條款的設計可以參考江西省高級人民法院于2015年8月10日指定的《民事送達工作指南》里面關于送達條款的設計或者是北京市第四中級人民法院發(fā)出的《關于有效維護金融債權解決“送達難”在合同中約定送達地址的司法建議》里面關于送達條款的設計。

　　八、管轄條款

　　管轄條款，為借款人和出借人解決爭議的方式。解決爭議的方式一般有兩種：訴訟或仲裁。這兩種方式各有利弊，具體須看雙方的合同情況以及履行情況而定。對管轄進行約定，也就是解決了打官司在什么地方進行的問題。在沒有對管轄條款進行約定的情況下，只能采用“原告就被告”的訴訟原理，通常是由被告所在地法院管轄。也就是說，債權人要到債務人的經常居住地去打官司，增加了債權人的訴訟成本。

　　綜上，個人在簽訂《借款合同》方面還是有很多技巧性問題的，出借人為維護自己的權益，在《借款合同》具體條文上需仔細斟酌，以切實維護自己的合法權益。

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