上海現住房反向抵押養老保險案例打破以房養老僵局

時間：2020-09-15 18:05:13 養老保險

　　在老齡化社會已經到來的當下，“以房養老”——一個看上去很美的養老選擇，已經不是什么新名詞，卻總是面臨“雷聲大、雨點小”的尷尬。

　　今天，記者從上海市東方公證處獲悉，自從2014年中國保監會在全國4大城市開展以房養老保險試點以來，該公證處已完成了本市首例住房反向抵押養老保險公證案例，截至目前，上海共出現了8例該類公證的案例。這是否意味著“以房養老”出現“破冰”趨勢？

　　單身老人想得開

　　拿房換“活”錢晚年更寬松

　　“拜托幫幫忙，快點幫我早點把手續辦好吧。手頭寬松了，我就可以實現周游世界的夢想了。”在東方公證處，一名看上去比實際年齡小不少的七旬老太正催促著公證員，希望幫她盡快辦理住房反向抵押養老保險公證業務。

　　據了解，這位老人獨居沒有子女，聽說有可以拿房子換“活”錢的養老業務，就和保險公司簽訂了相關合同，并來到公證處辦理遺囑公證等手續。“我把房子倒按揭后，每個月可以多一筆收入。我一直喜歡旅游，這下可以實現周游世界的夢想了。”

　　另一名老先生同樣談笑風生來到公證處，辦理養老保險的公證。這位老先生60多歲，原來是名曲藝演員，一直單身。他說自己退休后經常四處參加公益演出，開銷不小。通過這種反向抵押房產的方式，既可以住在自己家里養老，也可以多一筆養老補貼，何樂而不為？

　　房子究竟可以抵押多少呢？舉個例子：有對七旬夫妻，反向抵押了一套價值200多萬元的房屋，夫妻倆每月各領取3000余元的養老保險金。

　　反向抵押養老保險

　　打破原先“以房養老”僵局

　　“以房養老”的理念源于西方，進入中國也有多年，但一直難有實質性突破，多數地方至今都沒有打破“零記錄”。

　　記者了解到，讓“以房養老”難以飛入尋常“老人家”的一個重要原因，是因為：在中國，最初推行的“以房養老”方式，主要是指老人將房屋反向抵押給銀行等金融機構，在老人身后房屋產權歸金融機構所有。由于中國人傳統觀念一般要房子把留給后代，再加上今年來中國不少區域房屋升值較快等因素，鮮有成功案例。

　　為了助推“以房養老”，經過中國保監會批準，我國首款保險版“以房養老”產品由一家人壽保險正式推出，也是目前唯一的一家“以房養老”保險產品，目前在北京、武漢、上海和廣州4大城市試點。

　　和最初推行的產品最后將房屋產權“收走”不同，這款產品主要針對年齡在60周歲至85周歲之間、擁有房屋完全產權的老年人。老人可以自愿將房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的`處分權，并按照約定條件領取養老保險金直至身故。

　　老年人身故后，有兩種選擇，一種是保險公司可獲得抵押房產處分權，對房屋產權進行銷售、出租或者拍賣，處分后所得先用來償還所有保險費用，剩余房屋價值部分由老人生前遺囑指定的受益人繼承。另一種是老人指定的繼承人可以在保險公司處分房產之前，選擇清償所有保險費用后繼承房屋產權并贖回抵押房屋。

　　已在4個城市試點

　　有人接受但目前推廣不易

　　記者了解到，由于這種反向抵押養老保險方式中，老人仍擁有房屋產權，并可以在身后可以轉移給繼承人，獲得了一些人的認可。據統計，除了在上海已經有成功案例外，截至今年3月31日，全國4個試點城市已有58戶、77人投保。

　　東方公證處公證二部部長陳加友告訴記者，目前選擇接受這種反向抵押養老保險的，基本上都是“上無下無”老人——即上無老人、下無子女，或子女在國外獨居或孤寡老人。老人指定的收益人各有不同，有指定給國外子女、侄子、外甥女的，也有指定給老同事、朋友的。根據老人年齡、抵押房屋價值等情況，老人每月可以得到幾千元到上萬元不等的養老保險金。

　　由于是新生事物，尚需“摸著石頭過河”，公證處提醒老人：在簽合同前要看清相關條款，避免日后發生糾紛。比如，應在保險合同中約定好，老人只要在神志清醒時，經過合法程序可以更改遺囑中的受益人。同時，也應在合同中為未來可能發生的變化留有余地。比如，如果老人指定的受益人先于老人去世怎么辦；夫妻雙方有一方先去世、房屋產權情況發生變化怎么處理等。

　　分析遇冷原因

　　要真正保障好老人的權益

　　根據聯合國確立的相關標準，當一個國家或地區60歲以上老年人口占人口總數的10%，或65歲以上老年人口占人口總數的7%時，該國家或地區即進入老齡化社會。目前，我國人口老齡化速度加快，但不少老人卻未富先老。為此，在傳統的家庭養老方式之外，誕生了“以房養老”的新嘗試。

　　盡管反向抵押養老保險開始出現突破，但是從比例上來看，愿意選擇這種養老方式的老人還是滄海一粟。從金融機構方面看，多數對這項業務持觀望態度，尤其是去年下半年上海房價大幅上漲以來，該項業務基本處于停滯狀態。加上法律、監管層面的模糊真空，使得看上去很美的“以房養老”，在中國依然遇冷。

　　據介紹，美國“以房養老”實施初期也成效不佳，主要是因為老人平均壽命拉長，銀行擔心支付的生活費超過房產抵押的價值，不愿加入；后來有關部門介入，支付超過貸款額度的生活費，接受度才提高。同時，在美國，有相關法律、還有政府的“金融消費者保護局”，對全國參與住房反向抵押的投資者權益進行保護。“以房養老”要真正讓人們接受，還需要全社會各方合力推進，真正保障好老人的權益，讓老人們無后顧之憂地選擇這種養老方式。

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